Resposta rápida
É o lance pago com parte da própria carta de crédito, em vez de dinheiro do seu bolso. Se você for contemplado, o valor do lance é descontado da carta e usado para quitar parcelas, e você recebe um crédito menor para comprar o bem.
Como funciona
O Banco Central permite o lance embutido nos grupos de consórcio (Resolução BCB 285/2023, art. 13). Funciona assim:
- Você oferece um lance usando uma parte da carta de crédito que receberia.
- Se o seu lance vencer, esse valor é descontado da carta.
- O valor do lance vai para quitar parcelas futuras, conforme o contrato.
- Você recebe a diferença para comprar o bem.
Um exemplo
Valores ilustrativos, num grupo que aceite lance embutido de até 25%:
| Valor | |
|---|---|
| Carta de crédito | R$ 200.000 |
| Lance embutido (25%) | R$ 50.000 |
| Crédito que você recebe | R$ 150.000 |
Os R$ 50.000 abatem o seu saldo devedor. Dependendo do contrato, isso reduz o número de parcelas que faltam ou o valor de cada uma.
Dá para juntar com dinheiro próprio
Alguns grupos aceitam o lance misto: uma parte embutida e outra com recursos seus. Por exemplo, 25% embutido mais 10% do bolso, totalizando um lance de 35%. Isso aumenta a chance de vencer sem tirar todo o valor do bolso.
Quando faz sentido
- Você precisa de menos do que o valor total da carta.
- Quer antecipar a contemplação, mas não tem dinheiro guardado para um lance livre.
- Aceita completar a compra com recursos próprios, se o bem custar mais do que sobrar.
O cuidado na hora de planejar
As parcelas e a taxa de administração são calculadas sobre o valor cheio da carta. Se você já sabe que vai usar lance embutido, faça a conta ao contrário.
Num exemplo, se você precisa de R$ 150.000 para o imóvel e pretende dar 25% de lance embutido, a carta precisa ser de R$ 200.000, e as parcelas serão as de uma carta de R$ 200.000.
Regras que variam de grupo para grupo
- Se o grupo aceita lance embutido e até qual percentual.
- Se o lance reduz o prazo ou o valor das parcelas.
- O prazo para confirmar o lance depois da assembleia.
Duas regras valem para todos: o lance só é apurado depois do sorteio do mês, e só concorre quem está com as parcelas em dia (Resolução BCB 285/2023, arts. 11 e 12).
Teste antes de decidir
No simulador de consórcio do site, você pode testar o efeito de um lance embutido nas parcelas e no crédito que sobra.
O percentual de lance embutido e as regras de amortização estão no contrato de cada grupo e variam conforme a administradora.
Conteúdo da B2PROTEGE Corretora de Seguros (SUSEP 242159804). Atualizado em 08/10/2026. As regras podem variar conforme a seguradora e a apólice.
